信貸支持小微企業(yè)利在雙方

 作者:朱小央    151

  一方面是小微企業(yè)對資金需求旺盛,另一方面是銀行不敢向小微企業(yè)發(fā)放信貸。其實,對于銀行而言,向小微企業(yè)發(fā)放信貸,孕育著不小的業(yè)務發(fā)展機會。

    中國有很多民營企業(yè),其中絕大多數(shù)都是小微企業(yè),相關(guān)部門對小微企業(yè)是有定義的,包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個體工商戶,對于工業(yè)企業(yè),小微企業(yè)的具體定義是,從業(yè)人員20人及以上,且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè);從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。其他各個行業(yè)都有不同解讀。

        眾人眼中民營經(jīng)濟發(fā)達的溫州,目前,這種企業(yè)卻占了絕大多數(shù),大約有45萬戶,大型企業(yè)才18家,中型企業(yè)599家。中國的銀行對小微企業(yè)的信貸支持力度非常弱,但是,小微企業(yè)在中國經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。

    這些小微企業(yè)往往會為大中型企業(yè)做配套服務,在溫州,很多民營企業(yè)坐大之后,向大中企業(yè)邁進,他們會將一些零部件丟給小微企業(yè)去做。比如有名的企業(yè)正泰集團,他們企業(yè)高科技的重心基本移向杭州上海。但是,企業(yè)離不開溫州,因為,在溫州,就有很多小微企業(yè)為正泰生產(chǎn)產(chǎn)品,離開溫州,運輸成本就要大幅度提高。

    有的企業(yè)做成品牌后,將低端的產(chǎn)品讓小微企業(yè)進行貼牌生產(chǎn),自己則成功轉(zhuǎn)型升級發(fā)展,在本行業(yè)生產(chǎn)高端產(chǎn)品的同時,進人高科技領(lǐng)域。所以,小微企業(yè)對中國企業(yè)的成長以及對中國經(jīng)濟的貢獻是不可小覷的。而這些大中型民營企業(yè)原本都是在小微企業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

    要說小微企業(yè)就是低端的也不正確,有的企業(yè)本身就具有創(chuàng)新能力,只是各方面的條件受限,暫時處于小微狀態(tài)罷了。這些企業(yè)在上海張江地區(qū)就比較多。

    對于小微企業(yè),中國商業(yè)銀行是不給予無抵押貸款服務的,很多銀行需要房產(chǎn)做抵押,廠房設(shè)備做抵押幾乎不可能,即便是條件成熟了,審批的速度也是很慢的,加上潛規(guī)則下的無形成本的提高。所以,小微企業(yè)往往和銀行不結(jié)緣,小微企業(yè)的資金來源,有的以股權(quán)來融資,有的由民間借貸來解決,民間借貸解決的前提是企業(yè)的盈利能力要強。

    筆者所認識的溫州一個小微企業(yè)主,他說,他買房子、買車子都可以從銀行獲得貸款。但是,企業(yè)不能夠獲得貸款。他的廠房是租來的,設(shè)備不能抵押,也沒有人為他做擔保。無法從銀行獲得無抵押貸款服務。好在生產(chǎn)所需設(shè)備成本不高,產(chǎn)品銷售后獲得現(xiàn)金,就去購買設(shè)備,慢慢擴大生產(chǎn)。

    目前,小微企業(yè)遭遇資金困境,中資企業(yè)陸續(xù)出手相救,政府部門也從稅費上予以減免支持。但是,看上去,聽起來似乎都是在恩賜小微企業(yè)似的。

    其實,給予小微企業(yè)的信貸支持,也是銀行業(yè)務發(fā)展的機會。幫助小微企業(yè)做大做強,等于培育了大客戶。更何況,支持小微企業(yè)銀行同樣可以賺到利差。

    小微企業(yè)的存在與發(fā)展,已經(jīng)引起了外資銀行的關(guān)注。據(jù)媒體報道,東亞銀行(中國)有限公司宣布,其在中國內(nèi)地設(shè)立的第100家網(wǎng)點、同時也是東亞中國首家小微企業(yè)專營支行——上海張家支行12月8日正式成立。該支行將為張江地區(qū)的小微科技型企業(yè)的孵化和發(fā)展提供以融資為主的金融服務。

    而渣打銀行中國首個服務小微企業(yè)的專營支行也在上海閔行開業(yè),該銀行也是為小微企業(yè)提供貸款等融資業(yè)務為主。有小微企業(yè)老板稱,在金融危機中,跑了不少國內(nèi)銀行,托了很多關(guān)系,但都不行。后來接觸了渣打銀行中小企業(yè)無抵押無擔保貸款服務,第一次接觸,第二次交材料,一個星期后就拿到了數(shù)十萬元的無抵押貸款,過程順利得有些出人意料。

    這些國際大銀行的做法很值得中資銀行的借鑒,小微企業(yè)的大量存在,不能不說是銀行發(fā)展業(yè)務的機會,何況,小微企業(yè)中存在大量資質(zhì)良好并且具有發(fā)展?jié)摿Φ墓?。我們不能夠一味地為了控制風險而無視小微企業(yè)這一塊大蛋糕的存在。

 小微 信貸 雙方 支持 企業(yè)

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